Приватне медичне страхування

вступ

Медичне страхування є одним із законодавчих обов'язків соціального страхування і є обов'язковим для кожного громадянина Німеччини в межах Німеччини. Кожен громадянин повинен вибрати приватне або встановлене законодавством медичне страхування. Відмінності великі, а переваги та недоліки необхідно зважувати індивідуально.

Відмінності від статутного медичного страхування

Кожен громадянин, який не охоплюється приватним страхуванням, отримує загальнообов’язкове медичне страхування. Однак приватне медичне страхування доступне лише працівникам із щорічним доходом понад 56 250 євро (Станом на 2016 рік), а також самозайнятих та державних службовців. Це також пояснює, чому громадяни з приватним медичним страхуванням складають лише близько 10% у Німеччині. Більшість студентів та пенсіонерів також обов'язково страхуються за законом.

У випадку обов'язкового страхування розмір щомісячного внеску базується на принципі солідарності. Тільки розмір зарплати визначає внески. Приватне медичне страхування працює за принципом еквівалентності. Внесок складається, головним чином, з особистих факторів ризику таких захворювань, як вік або можливі попередні захворювання, а також відповідно до бажаних страхових виплат.

Основні недоліки приватного медичного страхування є наслідком принципу еквівалентності. Люди з попередніми захворюваннями та похилим віком повинні очікувати високих внесків, що не має значення для встановленого законодавством страхування. У деяких випадках від страхування можна навіть відмовитись, якщо є високі ризики для здоров'я. Внески також постійно зростають у старості. Навіть без станів здоров'я постачальник може без жодних причин збільшувати премії. Тоді можлива зміна постачальника. Основним недоліком тут є те, що важко перейти на загальнообов’язкове медичне страхування. Обов'язкове страхування може повернути приватну застраховану особу лише за певних умов після того, як вона раніше обрала приватне страхування.

Для осіб, які мають приватне страхування, однією з головних переваг є спектр послуг, що пропонуються особам, які мають законне страхування. Приватні застраховані люди часто отримують більш дорогі послуги, скорочують терміни очікування, пільги в практиці та лікарнях, а також вільний вибір лікаря та лікування головних лікарів та альтернативних лікарів.

Премії початкового рівня для приватного медичного страхування все ще можуть бути дуже низькими. Вони іноді нижчі за еквівалентні внески, передбачені законом. Для додаткових платежів можна бронювати додаткові послуги. Для тих, хто заробляє вище середнього рівня, приватне медичне страхування забезпечує стимул того, що сума премії не ґрунтується на доходах.

Витрати на приватне медичне страхування

Внесок на приватне медичне страхування не обчислюється із щомісячного доходу, а базується на трьох чинниках. Класифікація здоров'я є найбільшим фактором. Не менш важливою є складова адміністративних витрат, яку страхова компанія значною мірою фінансує, а також складова заощаджень, яку також називають пенсійним забезпеченням. Останнє забезпечує, що певний внесок додатково сплачується в молодому віці, щоб внески не збільшувалися далі після виходу на пенсію. Через непередбачуваний тривалість життя страхувальника та демографічний розвиток, ця складова заощаджень є змінною, що означає, що внески не завжди можуть залишатися стабільними, незважаючи на положення про старість. Індивідуальні внески залишаються надзвичайно різними і залежать від переваг та вирахування у випадку хвороби, яку ви обрали. Жінки в середньому платять більші суми.

Є й інші теми, пов'язані з витратами: Вартість обстеження на МРТ, Вартість протеза

Особливість з посадовими особами

Державні службовці належать до професійної групи, яка може приєднатися до приватного медичного страхування незалежно від річного доходу. Це впливає на всі професійні групи, які "мають право на субсидії". Це означає, що роботодавець, тобто держава, відшкодовує близько 50-80% витрат, понесених на лікування в галузі охорони здоров’я, залежно від ситуації.

Сюди входять державні службовці, солдати та судді, а також їхні діти та подружжя. Решта витрат покриваються приватним медичним страхуванням державних службовців. Потім це називається "додатковим тарифом". Для державних службовців приватне медичне страхування майже завжди є фінансово вагомим, особливо якщо діти також застраховані. Діти отримують 80% надбавки на медичні витрати. Приватні медичні страховки також пропонують безліч пакетів із спеціальними послугами для державних службовців.

Скасувати

Приватне медичне страхування можна легко скасувати. Однак, слід дотримуватись визначених термінів. Страхування може бути припинено наприкінці страхового року, але з попереднім повідомленням про три місяці. Припинення можливе також після підвищення премії. Тоді замовник має право змінити медичне страхування при збільшенні. Оскільки в Німеччині існує постійне обов'язкове страхування, зміна страхування повинна бути спланована таким чином, щоб людина ніколи не була застрахована. Ви повинні надати доказ цьому старій страховій компанії.

Однак рекомендується обережність при переході до статутного страхування. Зміна можлива лише у виняткових випадках. Основні умови для цього полягають нижче межі заробітку в розмірі 56 250 євро та віку. Після 55 років повернути назад майже неможливо.

Стеля оцінки

У встановленій законом схемі медичного страхування, на межі оцінки описується сума, до якої необхідно сплачувати внески, передбачені законом для медичного страхування. Поточний ліміт становить 50 850 євро на рік. Внески на медичне страхування повинні сплачуватися до цього ліміту зарплати. Дохід, що перевищує ліміт, не враховується при обчисленні суми внеску. Це означає, що внески на медичне страхування є обмеженими. Збільшення ліміту оцінки внеску означає більш високу максимальну суму для встановленого законодавством медичного страхування для працюючих, що перевищує ліміт.

Також з 2009 року існує базовий тариф на приватне медичне страхування. Він пов'язаний з тим же порогом доходу. Премія в базовому тарифі на приватне страхування залежить від віку, але обмежується максимум 665,29 євро на місяць (Станом на 2016 рік).

Поріг доходу коригується щороку. Він обчислюється за рахунок розвитку доходу і адаптується до суспільства.

Перехід на інше приватне медичне страхування?

Перехід від одного приватного медичного страхування до іншого може статися в будь-який час. Залежно від того, чи змінюються тарифи в межах страхової компанії або самої страховки, існують терміни та вимоги, яких необхідно дотримуватися. Однак зміни слід ретельно розглянути, оскільки нове приватне медичне страхування також призводить до нових внесків. Оскільки на даний момент ви старші, ніж коли ви вперше зняли первісну страховку, цілком імовірно, що і премії також будуть вищими.

Найчастіша причина переходу - все більший внесок. За цих обставин ви можете негайно перейти на нові премії за умови страхування іншого страхового полісу без переходу.

Починаючи з 2009 року, положення про старість, які виплачувались з оригінальною медичною страховою компанією, можуть бути передані іншій приватній страховій компанії. Це означає, що вже досягнуті заощадження можуть бути перераховані практично без втрат грошей.

Якщо зміна має відбутися без попереднього збільшення премії, це можливо лише наприкінці календарного року із періодом у три місяці. Існують різні інші варіанти припинення приватного страхування. Інша можливість - наприклад, падіння зарплати нижче ліміту обов'язкового страхування. Право на соціальну допомогу та вступ до загальнообов’язкового сімейного страхування також є підставою для зміни до кінця календарного року. У будь-якому випадку, страхувальник повинен забезпечити, щоб вони залишалися застрахованими постійно.

Що відбувається в старості

Існує модель положення про старості для виходу на пенсію та періоду виходу на пенсію. Сума заощаджень виплачується щомісяця протягом усього терміну експлуатації з метою нарощування резервів. Це має забезпечити, щоб внески не збільшувалися після виходу на пенсію, а навіть зменшувалися.

Недостатньо відомо, чи справді працює модель. Через демографічний розвиток в останні кілька десятиліть остаточного результату поки не можна передбачити. Медичні страхові компанії стверджують, що існують великі суми через положення про старість, і це означає, що внески 90-річного віку, як правило, зменшуються порівняно з 65-річним. Критики в політиці стверджують, що демографічні зміни означають, що кількість пенсіонерів у приватному медичному страхуванні значно збільшиться і вони постаріють. Результатом стане стійкий і різко зрослий внесок у найближчі роки. Існує тенденція до зростання внесків у приватне страхування більше, ніж у законодавчих.

Після виходу на пенсію внесок роботодавця більше не застосовується. Роботодавець сплачує частину внесків, і після трудових відносин ця субсидія не застосовується. За заявою до фонду пенсіонерів вони братимуть його частину.

Ви можете прочитати одну з важливих тем тут: Біль у спині

Медичне страхування студентів

Студенти повинні скласти страховку на початку першого семестру. Однак ви можете вільно вибрати, яку страховку ви обираєте. Вони можуть бути звільнені від обов'язкового страхування на початку навчання та приєднатися до приватного медичного страхування. Приватне медичне страхування часто буває дуже дешевим для студентів. Вони отримують багато переваг і переваг, наприклад, відшкодування внесків, якщо вони не понесли жодних витрат на охорону здоров'я протягом року.

Якщо студенти мають юридичне або приватне страхування через своїх батьків, вони можуть залишатися застрахованими безкоштовно під час навчання. Ті, хто раніше був приватним страхувальником, можуть бути звільнені від обов'язкового страхування та залишатися приватними страхувальниками через сім'ї.

Медичне страхування дітей

Медичне страхування дитини залежить від батьків і його слід враховувати до народження. Якщо обидва батьки є приватними страхувальниками, дитина автоматично включається до приватного страхування. Тоді неможливо укласти законодавчо страхування дитини. Якщо приватний застрахований лише один з батьків, дитина може бути включена до страхування безкоштовно до тих пір, поки приватно-застрахована особа не перевищує встановленого законодавством 56 250 € (Станом на 2016 рік) заробив. Якщо це так, дитині необхідно сплатити окремий внесок. В обох випадках батьки можуть вирішити, чи повинна дитина покриватися законом або приватним страхуванням.

Якщо жоден із батьків не є приватним страхувальником, дитина спочатку покриватиметься законодавством сімейного страхування. Батьки все ще можуть вирішити питання про дитину, чи повинен він бути приватним страхуванням. Приватні медичні страхові компанії пропонують страхове покриття на такі випадки. Потім прийом здійснюється аналогічно дорослому шляхом медичного обстеження. Як результат, окремий внесок стягується з дитини в приватне страхування.

Додаткову корисну інформацію можна знайти за адресою: Три дні лихоманки у дитини - це небезпечно?